Cada vez más personas se percatan de que tienen cláusula suelo en sus viviendas y deciden reclamársela a su banco. Esta decisión tomó especial relevancia desde que el pasado diciembre el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictara la sentencia que decía que las cantidades cobradas en los contratos hipotecarios desde 2009, momento en que empezaron a incorporarse estas cláusulas, debían ser devueltas.
La cláusula suelo fue una medida que incorporaron muchos bancos españoles a los contratos hipotecarios a partir de 2009.
Como la inmensa mayoría de hipotecas españolas están en consonancia con el Euríbor – una tasa fluctuante -, los bancos decidieron incorporar la cláusula suelo que les permitiría que los intereses no bajarán de un mínimo, aunque lo hiciera el Euríbor al que se referían las hipotecas.
Ya en 2013, el TJUE estimó que estas cláusulas eran abusivas, porque los firmantes no habían sido debidamente informados de las consecuencias reales de esta cláusula.
Esta sentencia se refería a todas las hipotecas firmadas de 2013 en adelante. Sin embargo, la sentencia de 2016 adelantó la posibilidad de reclamar la cláusula suelo a 2009.
Cómo saber si tiene cláusula suelo en su hipoteca
En principio, si el precio de la hipoteca no ha descendido drásticamente desde 2009, cabe desconfiar de dicha hipoteca.
Para una comprobación más firme, la respuesta está en el recibo del banco. Ahí es necesario mirar el tipo de interés aplicado a la hipoteca.
A continuación, es necesario restar el porcentaje llamado diferencial.
Si la cantidad resultante es superior a la que marca el Euríbor, ese contrato hipotecario es uno de los afectados por la cláusula suelo y, por tanto, susceptible de ser reclamado.
Palabras con las que los bancos solían «esconder» la cláusula suelo
Algunos de los términos que enmascaraban la presencia de una cláusula suelo en los contratos hipotecarios eran entre otros:
- interés mínimo
- túnel hipotecario
- límite de variabilidad de intereses
Tips para reclamar la cláusula suelo recomendados por especialistas
El Gobierno puso en marcha un mecanismo extrajudicial para efectuar las reclamaciones de la cláusula suelo. Sin embargo, es conveniente conocer algunos consejos de los expertos en este ámbito.
- Ponerse en manos de profesionales. Uno de los consejos que dan los especialistas en este tipo de situaciones es contar con asesoramiento profesional. Ellos informarán de cuándo el banco no está actuando conforme a la legalidad o qué opciones son más convenientes en determinados casos.
- A la hora de reclamar la cláusula suelo, es aconsejable acogerse al procedimiento voluntario a través de la sucursal, antes de emprender la vía judicial. Se trata de un proceso gratuito en el que se debe recibir respuesta en un plazo máximo de tres meses. Es posible descargar un modelo de reclamación de cláusula suelo. En el caso de no obtener una contestación o no estar conforme con la misma, siempre es posible acudir a los tribunales.
- Es conveniente, asimismo, reclamar al banco lo que se conoce como «cuadro de amortización». Esta información permite conocer lo que se ha pagado y lo que se hubiera pagado en caso de no existir la cláusula suelo.
- Por último, otro consejo es no firmar ningún tipo de acuerdo ni de documento sin haber calculado previamente la cantidad correspondiente a la cláusula suelo de la hipoteca, que se explicará a continuación.
Calculadora cláusula suelo: ¿Cuánto le ha cobrado el banco de más por su hipoteca?
Consultar una calculadora de cláusula suelo es un paso fundamental para evitar complicaciones a la hora de reclamar la cláusula suelo al banco. Permite conocer de antemano la cantidad que se puede reclamar a la entidad.
Existe la posibilidad de calcularla a través de la calculadora de la cláusula suelo de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), en la que es posible detallar el importe introduciendo algunos datos: capital inicial, fecha de firma del contrato hipotecario, diferencial aplicable o tipo de interés inicial, entre otros.
Además, conocer de antemano la cantidad que puede ser devuelta permite a los afectados otras posibilidades, como valorar previamente si sale rentable iniciar la vía judicial en el caso de cantidades de cláusula suelo no demasiado elevadas, ya que las tasas judiciales podrían ser más caras que la cantidad que se puede obtener.
Cada vez son más los afectados por el fraude de las cláusulas suelo que se deciden a reclamar el importe con carácter retroactivo, especialmente desde la última sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
Si se sospecha que se podría estar afectado por la cláusula suelo en el contrato hipotecario, en Ayce Laboritax nos encargamos de ofrecer asesoramiento para este tipo de situaciones.
